一、车辆质押?

(一)什么是车辆质押

《物权法》第二百零八条将质押的定义为“为担保的履行，或者第三人将其动产出质给人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，有权就该动产优先受偿。”

车辆质押，在业内通俗的说法是押车，即借款人为了申请借款将其依法所有的机动车交付给出借人，同时约定如果借款人到期不还钱的话，出借人有权对车辆进行处置。

(二)成立和生效要件

车辆质押需要以书面方式订立质押。《物权法》第二百一十条规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：(1)被担保债权的种类和数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)质押财产的名称、数量、质量、状况;(4)担保的范围;(5)质押财产交付的时间。第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。

通过上述规定，在质押关系中，质权合同自双方签订时生效，但质权是从质押财产交付时设立。因此，在车辆质押业务中，对于借贷机构而言转移车的占有是关键。

(三)车辆质押业务的特点

在中，车辆质押主要有以下几个特点：

1、借款人对资金的需求比较急，通常都是急需资金周转，所以要求借贷手续尽量快;

2、借款周期短，利率较高;

3、车辆质押率一般在70%左右;

4、需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆，一般需要24小时派人看管，为了防止车辆损坏，还需要定期给车辆打火热车;

5、在办理车辆质押手续，一般需要将机动车登记证、行驶证、购置证(本)、购车原始发票或二手发票扣押;

6、在实践中，在与借款人签订车辆质押的同时还会要求借款人同时签订空白的车辆，还要求借款人签订，授权出借人或出借人指定的第三人处置车辆、代收车款、将代收的车款代为偿还借款等

7、一旦借款人发生逾期的情况，出借人会在第一时间将车辆进行处置

(四)车辆质押的风险

车辆质押业务开展起来方便灵活，车辆质押业务可能存在的风险非常小，因为不单单是车辆本身，车辆的登记证书、行驶证、车钥匙等随车相关资料，都是要求同时质押的，同时签订了完善的法律文本，如果在借款人逾期的时候，第一时间变卖车辆，从法律意义上来讲，是合情合法的。

二、车辆抵押

(一)什么是车辆抵押

《物权法》第一百七十九条将抵押定义为“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”

通俗来讲车辆抵押就是不转移车的占有(活押)，仅需要抵押人与抵押权人到车辆登记部门办理相应的抵押登记手续，抵押权人即享有优先受偿权。

(二)车辆抵押的成立与生效要件

车辆抵押需要以书面方式订立。根据《物权法》第一百八十五条的规定，设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：(一)被担保债权的种类和数额;(二)债务人履行债务的期限;(三)抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属;(四)担保的范围。抵押权自抵押时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。该规定主要来自于《物权法》第一百八十条及一百八十八条。使用交通运输工具设立抵押权的，需要以登记作为对抗要件。

如果要设立车辆抵押，除了签订书面的抵押合同，去相应部门的车辆管理所进行登记是必要条件。登记的过程既是保障抵押权效力的过程，也是验明该车是否存在重复抵押或者被查封等情况。物权法之所以规定了车辆抵押需要以登记作为要件，这也是基于抵押权并不转移占有抵押物的原因，只有登记能在一定程度上对抵押人进行权利限制。

(三)开展车辆抵押业务可能存在的风险和障碍

1、无法控制车辆

车辆抵押最大的风险来源于抵押权人不能控制车辆这一事实，抵押人有可能将车辆通过非正规渠道处置掉，这样对于抵押权人很有可能到最后落得“车钱两空”。

2、车辆抵押登记部门设置障碍

据我们了解，目前全国大部分省市的车辆登记部门是不给自然人或小贷公司等办理车辆抵押登记的，如果自然人作为出借人时，办理抵押登记可能存在障碍。这也使得很多借贷机构无法开展这项业务。

当然，实践中，也存在这样的状况，就是自然人作为出借人与借款人签订车辆，而在车管所办理抵押登记时将车辆抵押登记在该自然人授权的公司名下。我们有一个客户就是这么做的，而且这种模式也得到了市某区法院的支持。这个案子在过程中，被授权的公司向法院提交了一份证明文件，证明自己虽然是登记的抵押权人，但只是名义上的抵押权人，债权人才是真正的抵押权人。法院采信了这份。当然这只是个案，如果客户在开展业务之前咨询我们，我们是不建议采取这种方式来做的，因为严格按照法律规定来讲，这样做是有瑕疵的，因为法律规定的抵押权人必须是债权人本人。然而，说实话，实践中行政部门登记办法的限制，导致借贷机构如果严格按照法律规定的方式(严格做到债权人与抵押权人的统一)来操作，业务就没办法开展了，这种行政部门不为法律的实施提供便利的现状迫使大家不得不变换思维操作，在情理上是可以理解的，我们为客户提供的法律意见是站在最大限度地规避风险的基础上来做的，为了避免诉讼风险，建议尽量把前期手续做的更完善。